【中玻網(wǎng)】深圳保監(jiān)局針對市民投訴反映和社會高度關(guān)注的機(jī)動車天窗理賠問題，專門籌備行業(yè)力量進(jìn)行研究，在此基礎(chǔ)上，由深圳市保險同業(yè)公會制定出臺了《機(jī)動車天窗保險理賠規(guī)則指引》，該指引規(guī)定：當(dāng)發(fā)生天窗玻璃損毀事故時，若客戶購買玻璃單獨破碎附加險，保險公司須全額賠償；若客戶沒有購買玻璃單獨破碎附加險，保險公司仍按照車損險賠償，根據(jù)事故情形扣除相應(yīng)免賠額。
　　
　　昨日，網(wǎng)易財經(jīng)從深圳保監(jiān)局了解到，前一階段，該局接到投保人投訴，稱其汽車天窗玻璃因不明原因受損，但保險公司查勘后認(rèn)為，不能在玻璃單獨破碎附加險項下理賠（賠付比例高標(biāo)準(zhǔn)），只能在車損險項下理賠（因找不到第三方，被保險人須承擔(dān)30%的免賠率）。投訴人認(rèn)為受損部件為汽車玻璃，應(yīng)該按照玻璃單獨破碎附加險全額賠償，保險公司按車損險條款理賠侵害了其合法權(quán)益。該事件引起了市民的廣泛關(guān)注。
　　
　　深圳保監(jiān)局召集深圳市保險同業(yè)公會及業(yè)內(nèi)相關(guān)人士對有關(guān)產(chǎn)品的條款設(shè)計進(jìn)行研究后，認(rèn)為該起個案折射出當(dāng)前某些保險產(chǎn)品設(shè)計與公眾的保險需求脫節(jié)，保險產(chǎn)品無法滿足公眾保險需求的問題。
　　
　　據(jù)了解，目前，我國的機(jī)動車商業(yè)保險有A、B、C三套行業(yè)指導(dǎo)性條款，其中包括車損險、三責(zé)險、盜搶險等主險條款，以及玻璃單獨破碎險在內(nèi)的數(shù)十個附加險條款。該套條款的基本內(nèi)容制定于2006年以前，當(dāng)時汽車天窗尚未普遍，而且天窗玻璃的價格普遍較高，因此在A、B、C三套產(chǎn)品定價時，天窗玻璃無一例外被排除在《玻璃單獨破碎保險條款》保險范圍之外。
　　
　　根據(jù)現(xiàn)行條款，當(dāng)天窗玻璃發(fā)生單獨破碎時，即使客戶投保了玻璃單獨破碎附加險，也只能在車損險項下得到賠償，由于現(xiàn)實中天窗玻璃的單獨破碎往往存在找不到第三方責(zé)任人的情況，根據(jù)車損險條款，在找不到責(zé)任方的情況下客戶必須承擔(dān)30%的免賠率，即只能獲得70%的損失賠償；而相對的，如果是擋風(fēng)玻璃或其他的車窗玻璃發(fā)生單獨破碎，投保了玻璃單獨破碎附加險的客戶則可以在附加險項下獲得高標(biāo)準(zhǔn)的保險賠償。
　　
　　保監(jiān)局指出，現(xiàn)實中，由于消費者在投保時往往不會逐條閱讀保險條款，而有時保險公司又疏于提示，一旦天窗玻璃單獨破碎損失發(fā)生，消費者照通常理解，認(rèn)為天窗材質(zhì)為玻璃，保險公司應(yīng)按照玻璃單獨破碎附加險理賠，而條款約定按照車損險理賠，容易產(chǎn)生歧義；另外，由于車損險關(guān)于無法找到責(zé)任方將實行30%的免賠率的規(guī)定，客戶只能獲得70%的保險賠償，而如果汽車的其他玻璃單獨破碎，則可以根據(jù)附加險條款獲得高標(biāo)準(zhǔn)全額賠償，這個差異往往成為現(xiàn)實中理賠糾紛的焦點。
　　
　　為更好地保護(hù)保險消費者利益，在車險全國統(tǒng)一條款尚未進(jìn)行修訂完善，明確天窗定義、統(tǒng)一理賠標(biāo)準(zhǔn)之前，深圳保監(jiān)局決定在深圳實施新的機(jī)動車天窗保險理賠規(guī)則，將玻璃單獨破碎附加險承保范圍擴(kuò)展至天窗玻璃的單獨破碎。